又到畢業時節，許多畢業生踏出校門，開始人生第一份正式工作，不論這份工作薪資是高是低，都是理財規劃的新起點，更是一生財務規劃的開始。
瑞泰人壽行銷襄理陳敏芬表示，社會新鮮人在理財上最大的優勢就是「年輕」，由於財富的累積受時間及利率的影響很大，因此，無論是投資、儲蓄或投保，都是愈早開始愈有利。
到底社會新鮮人該如何為自己規劃保險保障？國際紐約人壽資深副總經理黃振國建議，社會新鮮人購買保單可用意外險、醫療險及投資型保險來建構「保險鐵三角」，不但可以享有保險的基本保障，還能運用到保險的附加投資、儲蓄功能。
陳敏芬表示，社會新鮮人就業後需先求經濟上的獨立，滅少對父母的依賴，除須積極累積財富以達成財務獨立外，也需自行負擔生活中不可預料的醫療或意外事故等風險，因此，社會新鮮人不可忽視投保的重要性。社會新鮮人不妨從收入水準、家庭責任、職業類別及生涯規劃等四大方面考量。
一、收入有限，先考慮「低保費、高保障」保單。
根據勞委會所做的統計，年紀較輕的勞工族群發生意外災害的比率明顯偏高，且衛生署的統計資料亦指出，事故傷害是年輕人的主要死亡原因，尤其是從事外勤業務，或以騎乘機車為主要通勤方式的社會新鮮人，發生意外的機率又會更高。
社會新鮮人剛就業，每個月的收入普遍不多。根據勞委會所公布的社會新鮮人平均起薪為2萬3,800元，大學畢業社會新鮮人平均起薪為2萬6,700元。陳敏芬建議，可以從投資型保單、定期壽險、意外險、健康險及防癌險等，屬於「低保費，高保障」的保險商品著手；若是原來已有保單的社會新鮮人，建議可與壽險顧問共同檢視原來的保單內容，看看是否有需要補足的部份，才能讓保障能更能符合現階段的需求。
二、家庭責任，回報父母恩。
針對社會新鮮人的保險規劃，陳敏芬表示，可用責任分擔的角度來思考。多數的社會新鮮人沒有家庭經濟或房貸壓力等負擔，因此，投保的重點有二，首先、表達到父母的責任。一般而言，父母養育子女到完成學業，至少花費300萬元，因此，為預防遭受事故，無法繼續奉養父母或因還有負債而「債留父母」，建議社會新鮮人可以父母為保單受益人，購買保額至少300萬元保障，以表達孝心。
其次是，照顧好自己，不成為父母的負擔。社會新鮮人本身積蓄並不多，倘若不幸生病或發生意外時，往往會造成額外的經濟支出，雖然住院部份有全民健保可以給付基本的醫療費用，但全民健保仍有許多不給付的項目，建議可購買健康險及防癌險以提高醫療方面保障，也減輕家人的負擔。
三、視職業危險性，加保意外險。
此外，社會新鮮人也不可忽視意外險的保障，陳敏芬表示，意外險可彌補因殘廢所造成的財務及日後賺錢能力的損失，意外險不僅保費便宜，除了具有身故保障之外，也能提供211級殘廢時的比例給付，包括雙手機能永久喪失、手指缺失、聽力或視力喪失都納入保障，是重要的必備保單。因此，凡屬於外勤、需經常出差、需騎乘摩托車上下班的人或從事較危險性的工作，例如空服員或記者等，除了基本的壽險及醫療保障之外，建議提高意外險的額度。
保費便宜的意外險可說是社會新鮮人投保首選，以一般內勤人員（職業等級第一類）來說，投保中國人壽的傷害保險100萬元，平圴一天只要5元，便可依陸、海、空等不同的交通事故分別提供除基本保額外的一、二、三倍保障，並針對颱風、地震、火災等特定意外災害，額外提供兩倍保額的保障，另外還有30%的重大燒燙傷保險金、5%至100%的意外殘廢保險金及每次10%、領取十次的意外傷殘補償保險金等保障。
四、生涯規劃，累積人生第一桶金。
多數社會新鮮人對未來的生涯規劃仍充滿不確定，有人很可能會在工作一段時間後，選擇出國留學，甚至自行創業，此時，需要一筆不算小的資金。陳敏芬建議這群新鮮人，在基本保障足夠之下，將規劃重點放在穩健獲利與強迫儲蓄，建議可考慮運用投資型保單，透過長期定期定額、複利累積的特性，將可以加速存到人生的第一桶金。
年輕人容易碰到換工作，收入不穩繳不出保費的問題，此時投資型保單繳費彈性的功能就提供了很大的便利。真的遇到無法繼續繳費時，只要保單價值足夠，可以等到手頭寬鬆時再恢復繳款，不必擔心保障會中斷，而原先投入的資金也將繼續投資。
陳敏芬建議，社會新鮮人可根據「雙十原則」來進行風險規劃，也就是保費支出不超過年收入的10%，以免造成經濟上的負擔；至於保額則為年收入的十倍，主要目的是做為萬一全殘或身故時，有一筆補償金或留錢給家人。舉例來說，23歲的王小英剛找到內勤行政工作，月薪約3萬元，建議她保額規劃至少為300萬元，年繳保費約3.6萬左右，即可擁有充足的保障。依上述條件，小英可擁有的保障包括：壽險保障300萬元、意外險200萬元、住院日額每日1500元、防癌險30萬元等，每月保費約為3,000元，兼具投資及保障的功能。
以前例23歲的王小英為例，除了前述的規劃之外，只要每個月再加碼5,000元，透過投資變額萬能壽險保單，到30歲時（投資八年，假設平均年投資報酬率為8%），即可累積87萬元的保單價值，做為圓夢基金。
值得注意的是，通常社會新鮮人剛入社會，還未確定未來工作方向，因此轉換工作或跳槽的可能性較高。由於工作性質轉變時，可能會增加或減少個人職業的危險性，建議社會新鮮人轉換工作後，例如: 從坐辦公室的上班族，轉業成為東奔西跑的業務員時，應該告知保險公司個人職業變更，才能確保個人權益。
